Seguro de viagem - Travel insurance

Seguro de viagem é um seguro de curto prazo disponível especificamente contra emergências e despesas relacionadas a viagens. Os viajantes internacionais quase sempre desejam obter um seguro de viagem para cobrir possíveis despesas médicas, mas mesmo outros viajantes podem considerá-lo útil, dependendo de seus planos. Como lidar com uma emergência durante uma viagem ao exterior pode sair muito caro, em geral, se você não pode pagar um seguro de viagem, você não pode pagar para viajar.

Este artigo descreve itens comuns cobertos por apólices de seguro de viagem e o que verificar em sua apólice. Com qualquer política, é importante que você leia os termos e condições com atenção e, especialmente, os exclusões (coisas que a política definitivamente não cobre).

Entender

Centro de Saúde da Comunidade Britânica no Ilhas Marianas do Norte

Os viajantes às vezes sentem que podem deixar de ser segurados se não estiverem carregando objetos de valor, tiverem passagens que podem ser trocadas / reembolsadas e podem se dar ao luxo de ficar presos em seu destino por um tempo. Aqui estão apenas quatro razões que podem não ser o caso:

• Doença ou lesão. Mesmo que os custos do seu seguro saúde possam ser cobertos em casa por um plano governamental ou seguro privado, provavelmente não será válido fora do seu país de origem. Exceto para o acordo recíproco ocasional (como na UE), e a um tanto rara apólice privada mundial, você não terá nenhum seguro saúde no exterior. Um pequeno número de países oferece cuidados de saúde públicos gratuitos ou quase todos gratuitos aos turistas, mas pode não corresponder aos seus padrões. Além disso, um acidente ou lesão que não seja sua culpa pode oferecer pouca ou nenhuma compensação nos países em desenvolvimento.
• Evacuação médica voltar para casa ou para o hospital adequado mais próximo pode custar bem mais de US $ 250.000 por evacuação. Mesmo se você estiver coberto no exterior (conforme acima), é muito improvável que você volte para casa se estiver gravemente doente ou ferido além do que pode ser tratado localmente ou requer uma recuperação demorada. Isso também inclui crianças, bebês e mães grávidas que NUNCA devem contar com seu seguro de saúde diário para evacuação médica.
• Preso em uma cidade de conexão. Nem todos os atrasos e problemas ocorrem no seu destino. Os hubs de companhias aéreas internacionais tendem a estar localizados nas grandes cidades, como Nova York, Londres, Paris, Tóquio, etc. O custo de acomodação e necessidades em tais lugares é bastante alto.
• A viagem de volta em curto prazo pode ser cara. Suponha que você tenha feito um ótimo negócio com uma passagem aérea. Infelizmente, no meio de suas férias, um parente próximo que não estava viajando morre. Pode custar muito mais do que você pagou originalmente pela passagem aérea para voltar para casa, além de perder o restante da sua estadia.

Essas situações, além de muitas outras, são explicadas em maior profundidade a seguir.

Coisas que podem ser cobertas

Existem duas classes principais de seguro de viagem:

• Seguro de viagem internacional, cobrindo viagens para fora do seu país de residência. Isto é um essencial parte de viagens internacionais porque muitos planos de saúde não se aplicam em outros países e você precisa de seguro ou para poder pagar todas as contas médicas do próprio bolso.
• Seguro de viagens domésticas, cobrindo viagens dentro de seu país de residência. Essas apólices são geralmente mais baratas do que as internacionais porque geralmente não incluem cobertura médica - presumivelmente, você tem outros acordos em seu próprio país. Eles se concentram em compensar você por problemas puramente relacionados a viagens, como cancelamentos e fechamentos. Eles também são muito menos essenciais e você pode considerar seu valor em uma base de viagem a viagem.

Ao comprar um seguro de viagem, você deve revisar o datas de cobertura (inclua o dia em que você sai e o dia em que chega em casa; atrasos inevitáveis ​​costumam ser automaticamente cobertos), se isso o protege financeiramente e as exclusões.

Conforme você digere os tipos de cobertura discutidos abaixo, você pode descobrir que só precisa de um ou alguns tipos, por exemplo, medevac (evacuação médica) de um local de viagem muito longe de casa. Com alguma pesquisa, você poderá encontrar coberturas separadas para cada necessidade. Mas se você precisa de muitos tipos de cobertura, provavelmente desejará uma apólice integrada que ofereça "proteção de amplo espectro", alguns dos quais você pode não precisar. Isso, porque o custo marginal da cobertura completa geralmente é muito pequeno ... provavelmente será muito menor do que cobrir cada um dos muitos riscos separadamente. As "tabelas de exemplo de cobertura" abaixo apresentam os vários tipos de riscos que podem ser cobertos.

Gastos médicos

Se você, por exemplo, precisa de uma cirurgia, seu orçamento de viagem certamente não será suficiente

Normalmente, qualquer seguro de saúde padrão que você tenha pagará apenas os pedidos de assistência médica em seu país de residência. Portanto, os custos médicos incorridos no exterior em muitos casos não serão cobertos. Alguns países com saúde universal (como Canadá, Reino Unido e Austrália) poderia têm acordos recíprocos com outros países com sistemas de saúde semelhantes. Alguns países como a Nova Zelândia cobrem despesas médicas de turistas decorrentes de lesões e acidentes (por exemplo, acidentes de carro), mas não por doenças ou eventos médicos (por exemplo, ataques cardíacos). No entanto, mesmo que um país estenda seu atendimento médico subsidiado aos turistas, o que é fornecido pode não atender aos seus padrões ou necessidades.

A menos que você esteja coberto por um acordo recíproco ou seu seguro de saúde regular tenha cobertura internacional, você pode ter que pagar do próprio bolso todas as despesas médicas incorridas durante a viagem. O atendimento médico de qualidade pode ser extremamente caro. Por exemplo, um simples braço quebrado nos Estados Unidos pode facilmente custar US $ 2.500 ou mais. Portanto, todos os viajantes internacionais devem ter certeza de que têm cobertura médica, geralmente por meio de uma apólice de seguro de viagem que cubra despesas médicas inesperadas incorridas durante a viagem. A menos que você não esteja longe de casa, você também deve optar pela cobertura de evacuação médica discutida abaixo.

Alguns hospitais só podem admiti-lo se você tiver comprovante de uma apólice de seguro de viagem ou comprovante de que pode pagar.

Ao considerar a cobertura médica de uma apólice de seguro de viagem:

• Verifique os detalhes precisos do atendimento médico que você poderá solicitar. Se o seu destino tiver um sistema de saúde hierárquico com, por exemplo, hospitais públicos e privados, você pode usar um hospital privado?
• A sua seguradora oferece contato 24 horas com aconselhamento de emergência? Essas linhas diretas permitem que uma seguradora avalie uma situação e dê alguns conselhos sobre cuidados médicos o mais rápido possível. Sua seguradora pode ter conhecimento local que você não possui.

Atividades particularmente arriscadas, como escalada, muitas vezes não são cobertas por políticas regulares

• Se você participa de esportes de aventura ou atividades como esqui alpino ou mergulho, verifique sua apólice de cobertura médica relacionada a acidentes que acontecem enquanto você está fazendo essa atividade e se você precisa ou não de algum treinamento formal para ser segurado. Se você não conseguir encontrar uma apólice de seguro geral de viagens para cobrir a atividade de sua escolha, poderá fazer uma apólice separada com uma seguradora especializada nessa atividade.
• Existe cobertura para doenças que se tornem aparentes após o seu retorno? Normalmente, apólices de seguro de viagens internacionais excluir despesas médicas incorridas em seu país de residência, mesmo que as despesas sejam decorrentes de um ferimento ou doença ocorrido durante sua viagem. Presume-se que os custos médicos em seu país de origem sejam cobertos por seus planos normais de saúde. Algumas apólices podem cobrir doenças tropicais como a malária por até um ano. Em casos raros, podem ocorrer longos períodos entre a exposição e a doença.
• A apólice possui cobertura adequada para despesas odontológicas? Pode haver quantias substanciais disponíveis para despesas médicas gerais, mas apenas uma quantia muito pequena (por exemplo, apenas $ 500) para despesas odontológicas. Em muitos casos, as despesas dentais não são cobertas de forma alguma, a menos que você compre especificamente um complemento dentário.

Cuidado: a cobertura de cuidados médicos NÃO inclui automaticamente a evacuação médica.

Condições médicas pré-existentes

Se você tem, ou já procurou tratamento para, uma condição médica, deve ler os procedimentos da política sobre condições médicas pré-existentes com atenção. A seguradora pode

• Recuse-se a segurá-lo
• Exigir que você se submeta a um exame médico
• Cobrar um prêmio extra
• Aumente sua franquia / dedutível ou limite o valor que eles pagarão
• Exclua cuidados de saúde relacionados à sua condição pré-existente
• Exclua todos os custos de saúde

Condições médicas pré-existentes podem ser um problema ao obter um seguro de viagem

Você pode ter dificuldade para obter seguro de viagem se tiver uma condição pré-existente de alto risco, como doença cardíaca, ou se tiver sido diagnosticado com fatores que contribuem para a doença, por exemplo, problemas de coagulação ou hipertensão. Se perguntado, você pode ser necessário divulgar informações sobre as principais doenças existentes em seu histórico médico para sua seguradora, mesmo se você não estiver buscando cobertura para doenças pré-existentes; sua política pode ser completamente invalidada se você deixar de divulgar algo pertinente.

Algumas políticas podem cobri-lo em geral, mas com algumas ou todas as condições pré-existentes excluídas. Isso é obviamente indesejável se você tiver uma condição existente que causa problemas significativos ou o deixa em risco. Contudo, algumas apólices cobrem condições médicas e outras condições pré-existentes, mas apenas se você comprar cobertura dentro de um curto período de tempo após a reserva de sua viagem, talvez apenas 24-48 horas; algumas outras seguradoras podem permitir até duas semanas. Isso é após a reserva, não após o pagamento final para qualquer componente importante da viagem. Para apólices que oferecem cobertura para doenças graves, qualquer avaliação médica (como acima) pode tornar impossível a compra de apólice de última hora.

Você encontrará vale a pena um esforço considerável para primeiro encontrar uma cobertura de qualidade. Depois de encontrar essa seguradora, você pode facilmente voltar a ela para obter cobertura semelhante para viagens futuras.

Gravidez

Se estiver grávida ou em tratamento de fertilidade, você deve ler as informações da política sobre gravidez. A maioria das políticas considera a gravidez uma condição pré-existente, embora possam cobrir sem informações adicionais ou custos exigidos, sujeito a certos critérios. Os requisitos variam substancialmente. Às vezes, um prêmio adicional é necessário. Às vezes, é necessária uma carta do seu obstetra. A cobertura médica pode não ser permitida além de um determinado estágio da gravidez. Regras diferentes se aplicam a nascimentos múltiplos, ou nascimentos de fertilização in vitro. Se você já foi hospitalizado devido à gravidez, a cobertura pode ser totalmente negada. O cuidado continuado do bebê pode não ser coberto por sua apólice. Sempre tenha seguro Medevac em caso de nascimento prematuro, ou você ficará preso!

Recusa de cobertura médica

Algumas condições pré-existentes farão com que as seguradoras recusem completamente tudo cobertura médica, mesmo para eventos aparentemente não relacionados. Isso varia de acordo com a seguradora, mas inclui condições como doença terminal, ser um receptor de uma doação de órgãos, ter AIDS e condições de risco sistêmico semelhantes. Essas pessoas podem não conseguir viajar com segurança e receber tratamento médico acessível para qualquer condição.

Quando a cobertura médica é recusada, normalmente as outras disposições da apólice ainda se aplicam (por exemplo, reclamar o custo de reposição de itens roubados).

Cobertura de evacuação médica

Evacuação médica no Montanhas Tatra da Eslováquia

Alguns viajantes têm cobertura médica internacional como parte de seu seguro de saúde diário, embora raramente seja incluída nos cuidados de saúde fornecidos pelo governo (exceto para acordos recíprocos entre as nações). No entanto, seguro saúde virtualmente nunca inclui evacuação médica. Mesmo se você estiver disposto a renunciar a todos os outros tipos de seguro de viagem, nunca deve ignorar a cobertura de evacuação médica. Como regra geral, os voos de evacuação médica custam 200 vezes a tarifa aérea equivalente em classe econômica (por exemplo, uma passagem aérea de $ 750 resultaria em um custo de evacuação médica de $150,000) Os custos são tão altos que podem levar famílias à falência. A menos que você seja um membro do clube bilionário, você definitivamente precisa dessa cobertura para viagens de longa distância (ou seja, para qualquer lugar que viajar pela superfície estando doente ou ferido seria impraticável).

Uma evacuação médica geralmente é uma viagem fretada (geralmente um vôo) para um paciente que não está bem o suficiente para outro transporte para instalações melhores ou para seu país de origem. Normalmente envolve viajar com uma equipe médica cuidando de você durante o retorno para casa, juntamente com qualquer equipamento necessário, medicamentos, etc. Embora a necessidade seja rara, seus custos podem ser devastadores para a economia da maioria das pessoas. No balanço, o custo da cobertura não é terrivelmente alto. Na maioria dos casos, você deve considere a geografia, em vez de fronteiras nacionais, se você precisa ou não dessa cobertura. Por exemplo, alguém que mora em Buffalo, Nova York, e deseja visitar o lado canadense das Cataratas do Niágara, provavelmente não optaria por comprá-lo. Por outro lado, para alguém que mora em São Francisco e voa para o Havaí, pode significar a diferença entre retornar à área da Baía de São Francisco imediatamente (embora ainda hospitalizado) e permanecer preso no Havaí por meses.

Existem muitos motivos pelos quais um viajante precisaria de evacuação médica. Em casos simples, após o tratamento local, você só precisará de monitoramento médico, possivelmente em um voo comercial na primeira classe ou na classe executiva para fornecer mais espaço. Em casos moderados, você pode estar bem o suficiente para viajar com assistência médica deitado, mas não o suficiente para usar um avião comercial - especialmente se você tem ou teve uma doença transmissível. Se a viagem de jato jumbo for possível, cinco assentos em uma fileira podem ser removidos para permitir que você permaneça deitado durante o vôo. Você ou a seguradora pagam por todos os cinco. Embora muito mais barato do que a evacuação médica exclusiva, é bastante desconfortável. Algumas evacuações médicas podem ser complicadas por sua condição e podem resultar em custos extras; por exemplo, pessoas com doença descompressiva ("as curvas") não podem ser evacuadas normalmente por ar, uma vez que flutuações na pressão da cabine podem piorar a doença descompressiva.

Alguns países menos desenvolvidos ou o interior da maioria dos países podem não ter capacidade para tratar ferimentos ou doenças graves. Você pode precisar ser evacuado imediatamente para o hospital adequado mais próximo para tratamento, para depois ser evacuado para seu país de origem. O preço total para esse tipo de "evacuação dupla" pode ser extremamente alto, especialmente se o primeiro hospital for relativamente distante e você ainda estiver muito longe de casa.

O seguro complementar (como o AFLAC nos EUA) pode cobrir a evacuação médica, mas apenas por cerca de US $ 3.000. Isso é terrivelmente inadequado para viagens internacionais. A evacuação médica doméstica destina-se apenas a cobrir parcialmente o transporte aéreo para o hospital mais próximo (como um helicóptero atendendo a um acidente de carro fora de uma grande cidade), em vez da evacuação para seu país de origem durante o exterior. Certifique-se de que sua apólice cobre pelo menos US $ 300.000 ou equivalente e considere seriamente a opção por US $ 1.000.000 (geralmente a um custo adicional modesto). Além disso, não confunda os programas de assistência em viagens com a cobertura de seguro de evacuação médica real. Eles podem enviar uma ambulância aérea, mas você ainda terá que pagar. Certifique-se de estar coberto para evacuação DUPLA até o limite da apólice. Se o seguro só pagar por um evacuação médica, você pode ficar preso em um hospital estrangeiro.

Se ferido longe do caminho batido (uma luta com um urso polar bêbado em Churchill, Manitoba talvez?) o "hospital mais próximo" com qualquer coisa além da capacidade mais limitada pode ser mais distante (e mais caro como uma evacuação de emergência) do que se poderia esperar; os viajantes domésticos podem descobrir que um esquema de seguro provincial cobre hospitalização básica para ferimentos em outra província, mas não uma viagem de helicóptero ártica dispendiosa.

Cobertura do zelador

Exemplo de uma unidade de transporte de pacientes para voos hospitalares

Se você ficar incapacitado durante a viagem, algumas políticas pagarão para que um parente ou amigo viaje até você e fique com você ou o acompanhe até sua casa.

Pagamentos de quantia global

Além de cobrir suas despesas médicas se você estiver doente ou ferido, algumas apólices pagarão uma quantia única a você ou sua propriedade no caso de um acidente ou evento indesejável. Por exemplo, eles podem pagar uma fração de seu salário por um determinado período se você se ferir durante uma viagem e não puder trabalhar.

Morte

Uma apólice de seguro pode cobrir despesas incorridas por sua propriedade relacionadas à sua própria morte durante a viagem, como o custo de providenciar um funeral local e sepultamento ou cremação, ou o custo de transporte de seus restos mortais para casa. Ter despesas médicas cobertas por seguro também é muito valioso para seus parentes em caso de sua morte, caso contrário, essa pessoa pode ser responsabilizada e seus filhos e dependentes podem ter sua herança muito reduzida ou cancelada.

Além disso, pode haver um benefício de quantia única para seus parentes, embora raramente algo que se aproxime da quantia em dinheiro que uma apólice de seguro de vida possa pagar.

Problemas relacionados ao transporte

Cancelamento e atrasos

O seguro de viagem frequentemente cobrirá despesas relacionadas a cancelamentos inesperados por sua transportadora ou provedores de destino, por exemplo, custos associados ou induzidos por um voo cancelado, incluindo acomodações, refeições e outros incidentes. Os cancelamentos devido a emergências geralmente também são cobertos; alguns exemplos possíveis incluem o seguinte:

• Conselhos médicos dizendo que você não pode viajar
• Uma morte ou (às vezes) emergência médica em sua família
• Um grande desastre em casa, como um incêndio em casa
• Desastres ou transtornos em seu destino planejado que ocorrem depois que você reservou sua viagem

Dependendo do que aconteceu, a seguradora pode pagar taxas de nova reserva, reembolsar depósitos perdidos ou pagar pela viagem para casa. O seguro de viagem paga apenas por perdas diretas como estes. Você não receberá compensação adicional por ficar desapontado devido ao cancelamento de suas férias. Além disso, não há compensação pelo planejamento, preparação, itens comprados para sua viagem, etc. Em casos extremos, se você realmente sacrificaria muito dinheiro se a viagem fosse cancelada, mesmo que todos os depósitos relacionados à viagem e não reembolsáveis os pagamentos foram reembolsados ​​- você terá que entrar em contato com uma seguradora especializada, como a Lloyd's de Londres. Um exemplo seria um artista que alugou um auditório ou teatro com um grande depósito, já que nenhum seguro de viagem cobriria isso. Entre em contato com a seguradora especializada primeiro, pois eles podem oferecer o seguro de viagem normal com um desconto, além de quaisquer necessidades especiais que você tenha, se você comprar os dois.

As apólices de alta qualidade podem cobrir seus próprios cancelamentos discricionários se houver uma circunstância excepcional: por exemplo, algumas apólices de seguro de viagem pagarão a você o custo de seus bilhetes de teleférico se um resort fechar por falta de neve. Uma cobertura muito boa (com pagamento por opções de qualidade) pode incluir o pagamento de uma grande parte dos custos inevitáveis, mesmo se você decidir arbitrariamente não fazer a viagem.

Sempre há uma série de condições sobre cancelamentos com base na compra de certas opções de cobertura. Nem todas as políticas têm essas isenções. Pesquise e compare se encontrar termos inaceitáveis. Exemplos de situações problemáticas incluem:

• Você pode adquirir um seguro cobrindo uma viagem para casa devido à morte de um membro da família, mas uma viagem para casa devido à morte de um amigo quase certamente não será coberta, e mesmo a morte de um parceiro de fato ou noivo pode não ser. A família não imediata também raramente é incluída, como tias, tios e primos.
• As emergências médicas familiares, exceto a morte, geralmente não são cobertas; por exemplo, o seguro pode não cobrir uma viagem para casa para ficar com um membro da família que foi hospitalizado ou foi diagnosticado com câncer - mesmo se for seu próprio filho.
• Se a emergência do familiar não for na mesma cidade de onde você iniciou a viagem, você terá que pagar qualquer aumento na passagem aérea. Após a reunião, sua apólice pode não fornecer mais nenhuma cobertura e você está por conta própria.
• Muitas apólices cobrem cancelamentos ou atrasos devido a atividades terroristas ocorridas nos últimos 7 a 30 dias antes da data de chegada, mas muito poucas, se houver, cobrirão estes devido ao mero ameaça de atividade terrorista. Por exemplo, se um ataque ocorreu em 1º de junho, uma boa política permitiria o cancelamento para qualquer pessoa cuja data de chegada fosse no mês de junho. Uma apólice "barata" cobriria apenas a primeira semana. Caso ocorra um ataque subsequente, o relógio seria zerado - mesmo se você reservou após o primeiro ataque (assumindo que o destino ainda é coberto pela empresa). Meras ameaças sem um ataque real geralmente não são cobertas.

Sem saídas

• Se sua transportadora fechar, você não receberá o pagamento, a menos que ela declare falência. (Embora a proteção contra falência seja muito comumente encontrada em apólices de seguro de viagem, ela cobre apenas as de provedores de viagens - nunca a falência de sua empresa pessoal ou autônoma.)
• Se você reservou em uma linha de cruzeiro, o cancelamento devido a uma epidemia em uma ou mais paradas no porto não será coberto se você tiver comprado o seguro delas. O seguro contra terceiros geralmente é melhor, pois eles seriam responsáveis ​​por atrasos se houver quarentena, além de qualquer assistência médica, se você ficar doente. (ou seja, você tem uma chance muito maior de obter um reembolso.)
• Embora o cancelamento devido à sua casa ser inabitável (incêndio, inundação, etc.) seja normalmente fornecido, não há cobertura para locatários ou aqueles que alugam sua casa se o proprietário quiser que você se mude. Não faça uma viagem prolongada se isso impedir que você tenha tempo suficiente para encontrar um novo alojamento e mover seus pertences. Antes de reservar uma viagem, verifique sempre o seu contrato de hospedagem para saber quanto aviso prévio o locador deve fornecer (pode ser substituído por lei mais recente) e datas importantes, como o término do prazo do aluguel.
• Da mesma forma, se você é o proprietário de uma casa alugada ou possui uma segunda casa de férias (mas está viajando para outro lugar), não há cobertura de cancelamento fornecida em caso de danos graves ou destruição.
• A maioria das políticas não cobrirá uma greve se você reservar uma viagem depois que os membros do sindicato votarem em aprovar uma greve (que pode levar semanas ou meses antes da greve real). Além disso, esteja ciente de ataques de fato, como um "adoecimento" - geralmente por apenas um segmento da companhia aérea (como os pilotos). Algumas políticas podem não cobrir isso ou cobri-lo apenas como um atraso.
• É fácil encontrar cobertura de cancelamento por ficar desempregado inesperadamente após reservar uma viagem, com um período mínimo de trabalho (geralmente de 3 a 6 meses), mas o seguro de viagem não cobre salários perdidos se você atrasar o retorno para casa. Em vez disso, procure apólices que paguem uma determinada quantia por cada dia de atraso, sem ter que documentar as despesas. Se você viaja com frequência, economize o que você coletar em reclamações por atrasos de saída. Isso pode ajudar a compensar os salários perdidos se você atrasar a viagem de volta.
• Algumas apólices cobrem cancelamentos se um destino for ou se tornou inseguro recentemente devido a um estado de guerra (ou guerra "não declarada"), mas não necessariamente devido a um "aviso de viagem" do seu governo.
  • Se uma "declaração de guerra" real for necessária para registrar uma reclamação, é altamente improvável que sua situação se aplique, já que nenhum país declarou guerra oficialmente desde o final da Segunda Guerra Mundial em 1945. A maioria dos conflitos após 1945 foram com um (ou ambos) os lados como atores não-estatais.
  • Às vezes, as Nações Unidas usam uma "ação policial" e os países admitem que estão em um "estado de guerra", mas isso pode ficar aquém da definição.
  • Fundamentalmente, você está coberto por um acordo comercial. A definição de guerra, conflito ou segurança muitas vezes não é encontrada nos detalhes das políticas. Portanto, a cobertura pode ficar ao critério da seguradora ... motivo para ter cuidado com o local para onde viaja. Se uma consideração cuidadosa levantar uma questão, você pode perguntar à sua seguradora sobre seus planos antes de se comprometer com eles.

Cuidado com as isenções de cancelamento oferecido por empacotadores ou operadores turísticos e empacotadores / consolidadores de viagens que organizaram sua viagem. Se você ou eles tiverem que cancelar, essas renúncias geralmente cobrem apenas o que você pagou, e não os custos induzidos ou outros compromissos relacionados que você assumiu. As renúncias também não cobrem seus custos se o cancelamento for devido à falência do empacotador / operador. Um bom seguro geralmente cobre esse risco.

Advertência chave: Para qualquer cancelamento, você tem o dever de minimizar todos os custos / despesas evitáveis ​​e induzidos.

Retomando sua jornada

Se você tiver que encurtar sua viagem por certos motivos (geralmente doença de sua parte ou de um parente), algumas políticas pagarão o custo de uma passagem de ida e volta adicional para que você possa retomar sua viagem mais tarde. Isso pode se aplicar apenas antes de um determinado horário (eles não vão levá-lo de volta se você tiver apenas 48 horas restantes do feriado, de qualquer maneira!).

Prolongando sua viagem

Se houver alguma chance de sua viagem se estender além do período de seu seguro, certifique-se de saber com antecedência como você pode estender a apólice e se você pode fazer isso durante a viagem. Em geral, é muito mais fácil estender uma apólice se você solicitar a prorrogação enquanto ainda está coberto: é difícil obter uma apólice quando estiver viajando, mas ainda não estiver seguro. Além disso, se você deixar sua apólice caducar, obviamente não terá cobertura para nada, incluindo despesas médicas, enquanto prepara uma nova apólice. Muitas políticas exigem que você solicite uma extensão pelo menos 7 dias antes de sua política expirar.

Ao planejar uma viagem, pague a cobertura de sua apólice alguns dias após o retorno pretendido. Em caso de atrasos de última hora ou alterações de planos que prolongem sua viagem, você terá alguns dias para resolver qualquer extensão da apólice de que precisar. Algumas apólices se estenderão automaticamente se o atraso for parte de um problema pelo qual você poderia reclamar: por exemplo, se você tiver seguro contra atrasos e o atraso estender sua viagem além do fim da cobertura, a apólice será automaticamente estendida. Isso normalmente não se aplica a doenças pré-existentes ou a viajantes de alto risco, como idosos, mesmo se você divulgou totalmente as condições pré-existentes ao solicitar a cobertura.

Extensões à sua política nunca têm garantia de acontecer. Eles sempre ficarão a critério da seguradora e podem ser recusados ​​com base em suas reivindicações anteriores e qualquer outra informação que você divulgar ao solicitar a extensão (e você geralmente será obrigado a divulgar qualquer coisa que você acha que pode ser relevante para que a política não seja vazio). Algumas seguradoras tratam todos os pedidos de extensão como um aplicativo inteiramente novo e reavaliarão suas circunstâncias antes de segurá-lo. Problemas médicos que ocorram durante as suas férias podem contar como condições pré-existentes ao solicitar uma prorrogação e certamente o farão se solicitar uma segunda apólice.

Perda, dano e roubo

Ter seus pertences roubados é outra situação em que um seguro de viagem é útil

Algumas apólices de seguro de viagem cobrem a perda de ou roubo de seus pertences durante a viagem. As que cobrem perda ou roubo de pertences estão normalmente entre as apólices mais caras, geralmente destinadas a viajantes a negócios. Se reclamar por roubo, você deve apresentar um relatório policial sobre o furto e obter a documentação, por mais improvável que seja a ação da polícia. A seguradora vai não pague o seu pedido sem um relatório policial. No Terceiro Mundo, sempre procure aconselhamento local antes de lidar com a polícia, especialmente para uma perda relativamente pequena.

Você pode precisar fornecer uma lista de itens acima de um determinado valor e pagar um prêmio extra para segurá-los. No caso de itens caros e de fácil descarte, como câmeras e laptops, políticas maio cobre apenas roubo violento ou entrada forçada, por exemplo, se você deixar seus pertences em um quarto e eles forem roubados, a cobertura pode ser inválida se não houver entrada forçada. Ao considerar a reclamação de danos, verifique os termos com cuidado: muitos itens caros e frágeis só são cobertos se danificados durante o transporte por você. É muito comum excluir qualquer dano causado aos seus pertences se eles viajarem como bagagem despachada - você deve mantê-los consigo para serem cobertos. O roubo de veículos desacompanhados terá cobertura limitada, assim como o roubo e, principalmente, a simples perda de dinheiro, ordens de pagamento, cheques de viagem e cartões de crédito. Para os dois últimos, entre em contato com a empresa, pois normalmente ela reembolsará o seu prejuízo. (Veja o Dinheiro artigo.)

Responsabilidade pessoal

A responsabilidade pessoal cobrirá o custo de quaisquer danos, indenizações e despesas legais pelas quais você é legalmente responsável como resultado de sua negligência. Por exemplo, se você incendiar acidentalmente seu quarto de hotel, o hotel ou sua seguradora podem pedir indenização para cobrir o custo dos reparos e perda de renda.

Exclusões comuns

Se sua bagagem despachada for roubada, o seguro provavelmente não cobrirá todas as suas perdas

Algumas seguradoras se recusam a pagar despesas médicas ou quaisquer outras despesas associadas a atividades específicas. Alguns deles podem resultar em custos significativos que não são cobertos pelo seguro. Leia a apólice de seguro com atenção, mas você pode querer considerar especificamente:

• Eventos adversos pré-existentes - Se você comprar um seguro de viagem após a declaração de um evento adverso (por exemplo, furacão, epidemia), você não terá cobertura para esse evento.
• Falha na obtenção de vistos necessários, etc. - Se você for impedido de entrar em um país porque se esqueceu de obter o visto ou autorização de viagem necessários, seu seguro de viagem não cobrirá o cancelamento de sua viagem.
• Andar de moto ou scooter, embora seja comum em alguns países do sudeste asiático e do Caribe, não será coberto se você não tiver uma licença de motocicleta, e essa licença é válida no país onde você está dirigindo.
• Esportes de aventura que levam a lesões muitas vezes não são cobertos. Isso pode incluir voar quando não estiver em um voo comercial programado (como aviação geral), ou mesmo um acidente de mergulho em uma piscina.
• Roubo de terceiros, se você alugar uma bicicleta ou motocicleta, não espere necessariamente que ela seja coberta contra roubo - mesmo que seu carro alugado pode ser.
• Roubo de bagagem despachada e de carros. Objetos de valor deixados em carros sem vigilância e laptops, câmeras e outros objetos de valor registrados na aeronave muitas vezes não são cobertos. Se for da bagagem despachada, você poderá registrar uma reclamação junto à companhia aérea.
• Doenças sexualmente transmissíveis, incluindo HIV.
• Atividades ilegais Lembre-se de que isso significa tudo o que o país estrangeiro que você visita define como ilegal. As leis variam muito no exterior.
• Turismo médico - Se você estiver viajando para fins médicos, não será coberto por quaisquer custos decorrentes de tratamento médico.
• Acidentes sob a influência de drogas ou álcool
• Armas nucleares, biológicas ou químicas Embora ataques terroristas inesperados sejam normalmente cobertos por seguro de viagem, muitas apólices excluem explicitamente a cobertura para incidentes envolvendo qualquer um deles - independentemente de serem cometidos por terroristas ou militares de uma nação.

Outras exclusões também incluem tudo o que aconteceu a você como resultado de um ato de guerra, insurreição ou tumulto. O suicídio ou a automutilação são quase sempre excluídos.

Algumas políticas podem excluir toda a cobertura em determinados países ou regiões dentro dos países. Isso geralmente é devido a problemas de saúde graves ou perigosas. Check the fine print of your policy, e.g., in one section of the policy it maio explicitly list a country as eligible for coverage, and then in another section exclude coverage in any country listed on certain government websites, such as the World Health Organization or Britain's Foreign and Commonwealth Office. However, some insurance companies cater to this niche market.

Usually, as soon as your insurer repatriates you to your home country, their responsibility for your health care ends (though malária might be covered for a year).

Older travelers

Senior tourist boarding a tram in Lisboa

Travel insurance becomes increasingly difficult to get after age 65, with your age alone being considered something of a pre-existing condition. The precise cutoff for receiving insurance without an additional premium and/or medical examinations varies from 55 to over 70 for some insurers. As you age, you will face increasingly higher premiums and perhaps excess charges or deductibles on claims, and your existing medical conditions may be partly or totally excluded. This varies somewhat by insurance company and whichever country you reside in.

Excess/deductible

Some policies have an excesso ou franquia resultar. This is the amount you have to pay out of pocket before your travel insurance starts paying out. In general, the lower the deductible, the mais alto the insurance premium. Travel insurance with a $5,000 deductible can be as little as $10/month: that means you will have to pay out of pocket for minor expenses or even a mid-level problem like a broken wrist, but it vontade be a financial lifesaver if you have a serious accident.

Cautions about coverage

As noted above, quality coverage can be crucial. The legal terms will be declared in the detailed contract. You should be offered a copy before you purchase the policy, and carry it (in some form) with you while traveling.

To judge one part of that quality, review carefully terms that could "excuse" the insurer from paying benefits, e.g., going to destinations declared especially dangerous by your government, medical or medical evacuation costs induced by a terrorist act, or whether vocês have the option to cancel or cut-short your trip due to what you may (rightly or wrongly) perceive as too much danger...even an unforeseen forecast of terrible weather. If in doubt, call and discuss details of your trip and coverage with an agent of the insurance company.

Example tables of coverage

In concert with the above discussions, these tables reflect coverages under three kinds of multi-coverage policies offered by one reputable insurer as of 2012. The first table reflects “top level” coverage items. You should see most/all such features (and perhaps others) immediately mentioned by a policy. You'll notice that the "Moderate Coverage" (Cvg) and "Deluxe Cvg" examples here are better oriented to international travel.

This next table reflects sometimes hidden details of coverage, in this case just for “Trip/flight cancellation or interruption". A good insurer will explain any qualified details/exceptions behind every major/top-level type of coverage offered.

Some coverages may be increased by paying additional premiums, e.g., for rental car liability. Others must be obtained through a separate policy, e.g., under "Injury" you may have no coverage if you voluntarily participate in risky or violent activities such sky-diving or rugby...a não ser que you opt and pay for a special option (or rider), perhaps after describing the activity to the insurer. If they decline, you face getting a separate policy, perhaps from the same insurer...if you're so inclined. Having already bought a policy, some insurers maio allow you to later increase coverage... except for pre-existing conditions unless you bought it before or promptly after your first cost commitment to your trip (see "When to buy" below).

As discussed above, look at the details thoroughly, especially if contemplating a trip to distant lands. Once you have done this once and were happy with the insurer, for subsequent travel you may only need to quickly consider their same policy and options before buying it.

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Travel insurance from a vending machine? Only in Japan!

You can obtain travel insurance direct online, through your Agente de viagens, sua normal insurers, or any one of a number of specialist travel insurers. Compre ao redor. Because travel insurance policies are somewhat interchangeable, there are a number of websites where you can compare policy costs.

Like most insurance, the lowest tier has the highest cost per amount of coverage. This occurs because every claim—no matter how large or small—feeds from the lowest tier. In comparison, very few claims go into the highest tier. If you want $250,000 of Medavac insurance, you're going to pay for it. But if you want $1,000,000 coverage instead, the premium increase is very modest. Of course it's a waste of money to insure your belongings for more than they're worth, but catastrophic injury, illness or a major delay could happen to anyone.

You purchase travel insurance for international trips through an insurer in your country of residence, i.e., the country to which you'd want to be evacuated to or return to after a serious medical emergency, and/or the country you'd need to travel to in the event of the death of a non-traveling close family member. These are assumed to be the same country. However, if you have close family residing abroad, many insurers would accommodate travel to any part of the world, provided you'd pay by credit card any difference in air fare.

If you are a member of a travel association or large professional group, you may find that it offers or endorses an insurance provider that provides extra cover or better rates. Failing that, you may find cover through an on-line search. But take care that the company has a good reputation, e.g., from friends/family who have had to file claims, or local travel agents (mere on-line reviews/ratings may not be genuine). The discounts available here can be huge. A $20 membership of your local bridge club may save hundreds when you realise you can be covered under their annual travel insurance.

Very regular travelers taking three or more trips a year may find that "ongoing" or "periodic" travel insurance, typically purchased a year at a time, can be cheaper than insuring each trip individually. As long as your ongoing insurance is valid, you don't need to remember to buy insurance every time you go somewhere and you will probably save some time and hassle as well. Most major travel insurers offer such policies. Large businesses often purchase such insurance for their key or frequent travellers. Beware that even as the travel insurance is ongoing, there may be a limit on how many days at a time you may be traveling — usually not more than one or a few months. This is because travel insurance is for viajar por, not a cheap solution for expats going abroad for months or years. If you're going on a very long trip, check this, and contact your insurance company if needed.

Some credit card companies insure trips purchased with certain types of credit cards they issue. Coverage will almost always be strictly limited to the costs of travel so purchased. Credit card insurance may be invalidated for travelers who paid travel deposits in cash rather than using the card. Many cruise and travel agencies offer travel policies for travel booked through them. Costs and quality of coverage can vary widely, so examine terms carefully. Business travelers or university students on exchange may be covered by a company-wide insurance policy, but if you intend to take any side trips or have a short vacation check the coverage. Usually, these must be of a fairly short length to be covered by such a policy. Tenha certeza de check any "existing deal" carefully, and ideally get confirmation in writing.

Avoid:

• Flight insurance, sold at some airports, is simply a very overpriced form of accidental death coverage policy valid only for the duration of your flight. Don't waste your money; even casino gambling and lotteries have much better odds than flight insurance. To put this in perspective, since 2009, only one claim could have been filed over the death one person in the U.S. for flying on a domestic jetliner.

Cruise insurances only cover the cruise itself, and not even all of what may happen onboard

• Cruise insurance (most cruises should be insured, but not with this type of coverage). Temptingly modest in cost, many such policies cover few risks at very basic levels (rarely medical care or evacuation), only during your cruise, and only for activities/tours sold by the ship. In reality, you'll likely have many risks before, during, and after your cruise that won't be covered, such as troubles before the trip starts and flying to/from embarkation/debarkation ports. In contrast, coverage from a major travel insurance provider (i.e. they insure not just cruises, but all major forms of travel) is usually much better.
• Airline insurance While far better than flight insurance (above), it is also very restricted. These policies are sold at the time of buying an airline ticket online. You will usually get better value with a more comprehensive policy. Exception: If you're flying one-way to stay somewhere for months or years, this type of coverage might be the best. Always check the details for valuables and exclusions. Also, be sure to have insurance as a local resident would when you arrive.

When to buy

You will get the best value and coverage from your policy if you purchase it as soon as your travel plans are final. Your travel insurance will only cover you from the day you purchase your policy, so if you are injured and unable to travel the day after you buy your ticket you won't be covered unless you have already purchased your insurance. Any medical conditions you have or may develop between booking your trip and buying your travel insurance will be considered "pre-existing". Any outbreak of violence, anywhere on your itinerary, that occurs before you purchase your policy probably won't be covered by a claim; if after purchase, and great danger (e.g., violence/combat) can be expected, many policies will not cover their consequences. Natural disaster coverage can vary widely among insurers. After examining coverage descriptions on their web site (if any), consult with an insurer's agent for advice about their various policies, variable coverages, and any locations on your itinerary that may have or create complications.

You can purchase travel insurance as late as your day of departure, although if you have pre-existing conditions (some that may need to be evaluated and accepted by the insurance company) you would usually be out of luck. Basicamente, good policies/coverage options can cover many or all pre-existing conditions (sometimes at modest costs for those options), but only if you buy coverage within a very short time after booking your travel ("booking", as distinct from when you pay for it); a few others may allow purchase of such coverage up to two weeks after booking. (See "Pre-existing conditions" below) If you book a trip long before it will begin, better insurers will let you buy an initial policy that covers your trip deposit, unavoidable risks, and pre-existing conditions. Você pode then later increase the policy's monetary coverage by paying an additional premium for increased risks or trip expenses, e.g., right after you've paid the rest of the trip cost.

Custos

The price of travel insurance depends on many things; who is traveling, where, how, for how long...

There are a number of factors that generally influence the cost of a policy.

• Committed cost of trip. This means those costs (to you) which will be forfeit/lost if any travel must be cancelled. For road trips, they may only include deposits or full payments for lodging. For flying trips, they at least include airfares purchased. For cruises, they can include flight costs plus those for the cruise... first perhaps a cruise deposit, later the final payment. You would be wise to include a reasonable-worst-case estimate for possible, incidental costs induced by trip cancellation.
• Number of travelers. Some travel insurers will cover dependents and families at a reduced cost.
• Era. Once you/members of your party reach 55 to 60 years of age, premiums can rise (though it's common to give discounts to much younger travelers). At older ages, some companies refuse insurance entirely, or add a significant surcharge.
• Duração. Policies are generally sold for date ranges, e.g., the defined duration of a trip. If your trip is just one day over the limit, you may not be reimbursed.
• Destination region. Exotic destinations may be cheaper than destinations like North America, where health costs are higher. But distance from home is a more basic determiner of risk to the insurer (and so cost to you), e.g., for medical evacuation.
• Pre-existing conditions. These are usually assessed by the insurance company once you make a claim. Coverage for them can result in an additional premium, seldom policy refusal. (As above, they may be covered if you sign up soon after booking travel with a good insurer.)
• Additional coverage. See the example coverage tables above. Some coverages listed can be individually increased depending on the details and needs/risks of your particular trip.
• Valuables. There is usually a limit to value for loss or theft in the base policy.

Do not fail to declare to the insurance company all relevant details as you buy coverage; otherwise, they may not honor your claim.

Afirmação

Traffic accidents account for many hospitalized travelers

Read your insurance companies procedures if you incur any expense that may result in a claim. If in any doubt, contact the insurer. Some insurance companies may require you to contact them before incurring any form of medical expense—they may have specific doctors and hospitals they will make arrangements with. If you require emergency treatment or are taken to hospital, inform them as soon as possible. Keep the expenses you incur to a minimum, and keep documentation for reimbursement.

Most policies require a police report to be filed for any items lost or stolen, but can offer an alternative in some cases, which can be useful in countries where it costs money to file a police report. You may need some proof of ownership to present with your claim.

Do not arrange your own evacuation unless your life is in danger and you or your companions cannot talk to the insurer first. As explained above, your insurer may have fully-effective, alternate means to arrange what you need, and avoid one-time costs with Medavac companies they don't normally do business with. Your travel insurance won't pay (or pay fully) if evacuation is otherwise self-arranged. In case of unavoidable self-arranged evacuation, go no further than what's necessary to obtain proper care—not all the way home (in most cases).

Tudo claims should be filed promptly. Most insurers have a limited period of time after a given event for which you can claim associated expenses—usually no more than a year.

Your trip insurance is secondary coverage para sua viagem. That means you have to make every effort to recover your costs from other parties before making a claim. Ask for refunds from providers for all or part of the costs of tours, lodging, etc., that you had to cancel. Afterwards, make insurance claims for the outstanding amounts.

You have a duty to avoid unnecessary costs as you arrange for the premature end of your trip, e.g., notify tour operators/hoteliers of your circumstances and cancel what you can to obtain all possible refunds, don't use (or make claims for) five-star hotels and first-class air for the rest of your group if that was not already part of your trip.

False and exaggerated claims can be prosecuted in your home country as "insurance fraud." Overall, this causes everyone's premium to rise for insuring their trip.

Practical matters

Purchase of travel insurance still means that most clinics and hospitals may require payment in advance, or sometimes by incremental payment as various services are rendered. This may require access to a quite significant amount of cash to keep things moving...or at least an accepted credit or debit card with significant resources behind it. You'll later make any claim with the insurance company upon your return home. This is almost always the case if the problem is one that can be dealt with on an outpatient basis. For in-patient care, you're best off if your insurance company has an agreement with the provider or immediately establishes one...if feasible. Otherwise, your out-of-pocket bill (for your credit/debit card) can become very substantial.

Major travel insurance companies may be slow to respond with appropriate assistance and equally slow to refer a claimant to a suitable medical service...especially in less-developed areas. Delays may be experienced if the insurer is slow or indecisive in authorizing treatment. Difficulties may arise from an insurer not authorizing a payment guarantee to the local medical services provider. Delays in rendering appropriate treatment are a common outcome. Try to gain a comprehensive understanding of the policy terms and limitations of your travel insurance cover well before departing your home country. And try to understand the limitations of coverage and treatment during a political or military crisis as well.

Some travel insurance companies and their emergency response centers may not live up to your own expectations of regional knowledge, appropriate case management and speedy response. Your best approach is always common-sense, some basic pre-departure research about your destination and the application of good situational awareness whilst traveling. Try to have your own plan in place to deal with any crisis you may encounter when traveling rather than relying solely upon a perhaps inadequately skilled or under-qualified person sitting in a distant call center who may have their role complicated by problems with language. That can compromise communication and access to the insurer's decision makers.

If staying a while in one location, you may wish to carry the names and contact numbers of one or two of the major local medical and evacuation providers so that you know how to quickly obtain medical assistance should an emergency arise. Always ensure that you contact your insurer as soon as possible should an emergency occur. Otherwise, you may find out later that they are unwilling to accept any liability for payment for what should be legitimate expenses.

Always keep a thorough record of all expenditures for any service likely covered by your insurance, as well as communications with your insurer. This includes full and detailed invoices and receipts for all services provided and any incidental costs. If you do not understand the detail of anything you've been billed for, ask for an explanation. If an explanation is not forthcoming or it looks excessive or unnecessary, withhold payment or authorization until you receive an acceptable explanation.

Fique seguro

If you are travel to a zona de guerra for some reason, don't expect to be able to purchase insurance

Many insurers specifically exclude travel to countries and areas known to be extremely dangerous. As a rough guide, E se a US State Department ou your own country's government recommends against any travel to a particular country or area, you will find it difficult to get insurance coverage or benefit from what you already have. As above, always check the terms carefully, and if you are traveling to an unstable region, keep an eye on the travel warnings for any updates that might invalidate your insurance or "neutralize" its coverage while there.

If you have to travel to a zona de guerra for work, your employer will usually arrange and bear the cost for special insurance with very high premiums. Check with your employer before you leave to be sure.

Conectar

If you are incapacitated, your travel companions or contacts at home will need to deal with the insurer, so make sure they have contact details and are legally empowered to act in your interests, e.g., in the policy. Most insurers have a 24-hour hotline that you can call. Often, this service is an advice hotline and the insurer may transfer you to their professional staff or those in your area to advise you about medical facilities and services available. If you or a travel companion can first inquire locally about medical capabilities, that can also be useful.

Make and carry copies of your policy and your insurer's contact details with you. They need to show the insurer's e-mail address and international phone numbers for advice/authorizations and making claims. Have another copy in your luggage and online (e-mail to yourself with attachment, or stored in the "cloud"). If traveling with a laptop or tablet, store a copy in its memory or disc (accessible without the internet). Also give policy/contact copies to traveling companions and relatives or friends back home willing to help. They must know with whom, and how you are insured. If you are traveling to more remote areas (especially alone), give a copy (or at least basic information) to whichever local person is most responsible for hosting your visit, such as the resort manager or tour guide.

Sempre legally authorize medical care for your minor children and teens when you travel apart. In many countries, minors cannot consent to medical treatment, and doctors can only give life-saving care — nothing more — without your permission. Grandparents and other close family are não automatically authorized to consent. If there were any delay in contacting you, medical personnel cannot set broken limbs, give pain relief, etc. This applies equally to minors staying at home without a custodial parent, and trips where minors and their parents will be in different locations at times during their travels. Avoid casually written permissions, and use a procuração legal document, where you choose another adult to make such medical decisions. This can be algum competent adult, and doesn't have to be (and usually isn't) an attorney. Ready-made forms are available from libraries, bookstores, or online, and just fill in the blanks. Check if notarization is required, and where needed, have a certified translation in the legal language of the country where the minors are staying. (Inquire with the embassy or consulate in your area.)

Don't forget to leave the documents with whomever is caring for your children. Instruct them to bring it to the doctor's office or emergency room, but não give it to any ambulance or paramedic crew. This is considered "essential care" (no permission needed), and you run the risk of the documents getting lost. It can wait until your children's caretaker arrives at the hospital, as it will be some time before permissions will be needed. Storing them in a safe place in the caretaker's vehicle will insure they are not forgotten.

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